El cliente-consumidor de seguros ante un mercado inteligente y digital

• Author: María Jesús Peñas Moyano
• Profession: Catedrática de Derecho Mercantil Universidad de Valladolid
• Pages: 779-801

EL CLIENTE-CONSUMIDOR DE SEGUROS ANTE

UN MERCADO INTELIGENTE Y DIGITAL*

A propósito de la reforma del régimen sobre contratación

a distancia de servicios f‌inancieros

THE INSURANCE CLIENT-CONSUMER BEFORE

AN INTELLIGENT AND DIGITAL MARKET

Regarding the reform of the regime on distance contracting

of f‌inancial services

María Jesús PEÑAS MOYANO

Catedrática de Derecho Mercantil

Universidad de Valladolid

RESUMEN:La digitalización de los servicios f‌inancieros y del contrato de seguro en particular está generando importantes

cambios en el mercado asegurador a los que los clientes deben adaptarse. Sin embargo, la ef‌icacia de tales cambios

solo será una realidad si previamente los asegurados han podido conocer su trascendencia y funcionamiento. Esta

situación se pone de manif‌iesto, de manera especial, en la revisión del régimen de la contratación a distancia, en el que

la identidad digital, cuando se implante, será relevante como mecanismo para reforzar la seguridad de las operaciones.

Palabras clave: cliente, servicios f‌inancieros, contrato de seguro, identidad digital, contratación a distancia.

ABSTRACT:The digitization of f‌inancial services and the insurance contract in particular is generating important changes in the

insurance market, to which customers must adapt. However, the effectiveness of such changes will only be a reality if the

insured have previously been able to learn about their signif‌icance and operation. This situation is highlighted in a special

way in the review of the distance contracting regime, in which digital identity, when it is implemented, will be relevant as a

mechanism to reinforce the security of operations.

Keywords: client, f‌inancial services, insurance contract, digital identity, contracts concluded at a distance.

SUMARIO: I. PLANTEAMIENTO.—II. LA NECESARIA ACTUALIZACIÓN DEL RÉGIMEN DEL CONTRATO DE SEGURO.—

III. PUESTA EN MARCHA DE LA IDENTIDAD DIGITAL Y SU INFLUENCIA SOBRE LA CONTRATACIÓN.—IV. NOVEDA-

DES DE LA REFORMA DEL RÉGIMEN DE CONTRATACIÓN A DISTANCIA DE SERVICIOS FINANCIEROS: 1. Armoni-

zación: incorporación a la normativa sobre derechos de los consumidores. 2. Información precontractual. 3. La equidad

en línea como garantía en la contratación. 4. El derecho de desistimiento. 5. Otras cuestiones.—V. FUTURO PRÓXIMO

¿Y AHORA QUÉ?—VI. BIBLIOGRAFÍA.

* El presente trabajo se ha realizado en el marco del proyecto «La consolidación de la revolución

digital y sus desafíos: adaptación de las estrategias competitivas de los operadores económicos y de las

normas ordenadoras de los mercados», PID-2022 - 139741OB-C21.

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I. PLANTEAMIENTO

La presentación de una propuesta de reforma de la Directiva de comerciali-

zación a distancia de servicios f‌inancieros 1 se considera una ocasión idónea para

realizar una valoración de los cambios que resultan precisos para adaptar el con-

trato de seguro a situaciones que ya están presentes en la realidad del mercado.

Entre otras cuestiones, de forma más concreta, se trata de estimar la inf‌luencia que

puede tener en este marco la implantación de una identidad digital europea (Euro-

pean e-ID) del tomador del seguro en el proceso de contratación y si va a suponer

realmente en la práctica un refuerzo de la seguridad jurídica. También se pretende

realizar un recorrido por los principales aspectos de la reforma que se propone en

la contratación a distancia de servicios f‌inancieros entre los que la contratación

online de contratos de seguro ocupa una posición destacada.

Es por ello por lo que resulta pertinente conjugar estos tres elementos: por un

lado, los factores que están provocando una actualización acelerada del contrato

de seguro, si bien es cierto que de momento no hay indicios de que pueda haber un

traslado a su régimen general que sigue recogido en la LCS, y aunque el texto sigue

siendo alabado por su gran utilidad, no deja de tratarse de un régimen que requiere

de una importante actualización. Junto a ellos, la implantación de una identidad

digital en la UE parece un hecho imparable que vendrá a reforzar la seguridad de

las transacciones online, y con esta f‌inalidad se aprobó la propuesta de Reglamen-

to conocida como eIDAS 2 2, de 3 de junio de 2021, para el establecimiento de un

marco para una identidad digital europea.

Señalar, en tercer lugar, que este objetivo de reforzar las transacciones online lo

persigue también la propuesta de Directiva ya mencionada por la que se modif‌ica la

Directiva 2011/38/UE, de 21 de octubre, sobre los derechos de los consumidores, al

tiempo que se deroga la Directiva 2002/65/CE 3, con la f‌inalidad de adoptar normas

más estrictas para los consumidores en relación con los servicios f‌inancieros en lí-

1 Propuesta de Directiva del Parlamento Europeo y del Consejo por la que se modif‌ica la Directiva

2011/83/UE en lo relativo a los contratos de servicios f‌inancieros celebrados a distancia y se deroga la

Directiva 2002/65/CE, https://ec.europa.eu/info/sites/default/f‌iles/1_1_189477_prop_dis_en.pdf.

La citada Propuesta a la que nos referimos en este trabajo fue presentada el 11 de mayo de 2022,

con un primer trámite de consulta pública que f‌inalizó el 28 de septiembre, en el marco del programa

REFIT (Regulatory Fitness and Performance Programme). El objetivo perseguido es simplif‌icar y reducir

la carga normativa de la legislación europea y el fortalecimiento del mercado único, teniendo en cuenta

la propia evolución de la sociedad y de las soluciones técnicas que están surgiendo en el marco de la

creciente digitalización en la contratación de servicios f‌inancieros, también de los contratos de seguro.

Vid., al respecto, FERNÁNDEZ-TRESGUERRES, A., El Derecho privado europeo en la transformación digital,

Cizur Menor, Aranzadi Thomson Reuters, 2021, pp. 91-95.

2 Propuesta de Reglamento del Parlamento Europeo y del Consejo por el que se modif‌ica el Regla-

mento (UE) núm. 910/2014 en lo que respecta al establecimiento de un marco para una identidad digital

europea [SEC (2021) 228 f‌inal] - [SWD(2021) 124 f‌inal] - [SWD(2021) 125 f‌inal], https://digital-strategy.

ec.europa.eu/en/library/trusted-and-secure-european-e-id-regulation.

Esta propuesta de Reglamento sigue adelante con la aprobación por el Consejo de la UE, con fecha

de 25 de noviembre de 2022. Sobre la propuesta de Reglamento, vid., entre otros, ALAMILLO DOMINGO, I.,

«La propuesta de Reglamento eIDAS 2: la identidad digital autosoberana y la regulación de Blockchain»,

Diario La Ley, 24 de junio de 2021, La Ley 7810/2021, y LLANEZA GONZÁLEZ, P., Identidad digital, Madrid,

Bosch, 2021, pp. 142 y ss.

3 Precisamente la Directiva 2002/65/CE, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de septiem-

bre, relativa a la comercialización a distancia de servicios f‌inancieros destinados a los consumidores

se aprobó con el objetivo de evitar un vacío normativo en el ámbito comunitario. La ya derogada Di-

rectiva 97/7/CE, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 20 de mayo, relativa a la protección de los

consumidores en materia de contratos a distancia, excluía de su ámbito de aplicación, a consecuencia

de su especial naturaleza, a los servicios f‌inancieros. Se procedió en su momento a su incorporación

a la Ley 22/2007, de 11 de julio, de comercialización a distancia de servicios f‌inancieros, aplicable en la

actualidad.