Datos alternativos e inteligencia artificial en las evaluaciones de solvencia de créditos inmobiliarios: un análisis conforme a la Directiva 2014/17/UE y al Reglamento General de Protección de Datos

• Pages: 199-219
• Author: Rosa Maria Garcia Teruel

Datos alternativos e inteligencia artificial

en las evaluaciones de solvencia de créditos

inmobiliarios: un análisis conforme

a la Directiva 2014/17/UE y al Reglamento

General de Protección de Datos

Rosa Maria Garcia teruel*

Profesora Lectora de Derecho Civil

Universitat de Barcelona

SUMARIO: I. LAS EVALUACIONES DE SOLVENCIA COMO MEDIDA DE PROTECCIÓN DEL CON-

SUMIDOR EN LA DIRECTIVA 2014/17/UE: 1. Contexto y origen. 2. La regulación de la evaluación

de solvencia.—II. NUEVAS TECNOLOGÍAS DE ANÁLISIS DEL RIESGO CREDITICIO.—III. IN-

TELIGENCIA ARTIFICIAL PARA EVALUAR LA SOLVENCIA: ADECUACIÓN A LA DIRECTIVA

2014/17/UE Y AL REGLAMENTO GENERAL DE PROTECCIÓN DE DATOS: 1. La aplicación de

la normativa de protección de datos personales. 2. Los algoritmos complejos y la necesidad de jus-

tificar las decisiones automatizadas: 2.1. Los algoritmos complejos. 2.2. Evaluaciones de solvencia

con IA como tratamiento automatizado de datos. 2.3. Los derechos del interesado en los trata-

mientos automatizados de datos.—IV. EL USO DE DATOS ALTERNATIVOS.—V. PERSPECTIVAS

DE LA EVALUACIÓN DE SOLVENCIA EN LA DIRECTIVA DE CRÉDITO AL CONSUMO Y EN LA

LEY DE INTELIGENCIA ARTIFICIAL.

I. LAS EVALUACIONES DE SOLVENCIA COMO MEDIDA

DE PROTECCIÓN DEL CONSUMIDOR

EN LA DIRECTIVA 2014/17/UE

1. Contexto y origen

La finalidad de esta contribución es examinar la viabilidad del em-

pleo de inteligencia artificial y de datos alternativos en la evaluación

de solvencia previa a la contratación de créditos inmobiliarios, y su

concordancia con las previsiones de la Directiva 2014/17/UE, sobre

contratos de crédito celebrados con los consumidores para bienes in-

* rm.garciateruel@ub.edu. Estudio realizado en el marco del Grupo de Investigación «Dret

privat transformatiu» (2021 SGR 00170) y del Proyecto «Vivir en comunidad: nuevas reglas para

un nuevo paradigma» del Ministerio de Ciencia e Innovación (Ref. PID2020-112876GB-C31).

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muebles de uso residencial 1, y con el Reglamento General de Protec-

ción de Datos 2. También se evaluarán los beneficios y riesgos de esta

tecnología para los consumidores, así como el impacto que puede tener

el Reglamento de Inteligencia Artificial y la Directiva sobre créditos al

consumo.

La crisis financiera internacional de 2008 evidenció que la protección

de los consumidores hipotecarios no había sido la idónea durante los

años de la burbuja inmobiliaria: el alto número de ejecuciones hipoteca-

rias, en toda la Unión pero especialmente en España 3, la pérdida de con-

fianza de los consumidores en las instituciones financieras y la necesidad

de prevenir el comportamiento irresponsable de los participantes en el

mercado financiero, fueron los motivos desencadenantes de la publica-

ción de la Directiva 2014/17/UE.

La Directiva, rigiéndose por el principio de «crédito responsable» 4,

pretendía elevar el nivel de protección de los consumidores hipotecarios,

a la vez que promover la sostenibilidad en la concesión de préstamos

y la inclusión financiera (cdo. 6 de la Directiva 2014/17/UE). Para ello,

apostó por la armonización en la forma de proporcionar la información

precontractual a los consumidores hipotecarios 5, la mejora de la educa-

ción financiera y la incorporación de un nuevo deber de los prestamistas

consistente en analizar la solvencia de los consumidores. Este mecanis-

mo, según la propia Directiva, resulta fundamental para analizar «la ca-

pacidad y proclividad del consumidor de saldar el crédito» (cdo. 55 de la

Directiva 2014/17/UE).

1 DOUE L 60/34, de 28 de febrero de 2014. El considerando 3 de la Directiva 2014/17/

UE menciona específicamente la problemática de la pérdida de confianza en el sistema

financiero y el compromiso asumido por la Comisión de implantar mercados responsables

y fiables, con relación a la Comunicación de 4 de marzo de 2009 «Gestionar la recuperación

europea».

2 Reglamento (UE) 2016/679, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 27 de abril, relativo

a la protección de las personas físicas en lo que respecta al tratamiento de datos personales y a la

libre circulación de estos datos y por el que se deroga la Directiva 95/46/CE (Reglamento general

de protección de datos) (DOUE L 119/1, de 4 de mayo de 2016).

3 En el periodo 2012-2015 hubo un total de 137.395 ejecuciones hipotecarias. Véanse estos

datos y el impacto a nivel legislativo de las ejecuciones hipotecarias en Sergio naSarre aznar y

Rosa M. Garcia teruel, «Evictions and homelessness in Spain 2010-2017», en Padraic kenna

et al. (eds.), Loss of homes and evictions and homelessness in Europe, Northampton, MA, Elwar

Elgar, 2018, p. 319.

4 El principio de «préstamo responsable» pretende modular el comportamiento de los acto-

res del mercado de crédito inmobiliario haciéndolo más responsable. Los destinatarios de este

principio no son solo los prestamistas, que deben evitar la concesión indiscriminada de présta-

mos, incluso a personas que no pueden cumplir sus obligaciones, sino también los consumido-

res, que deben evitar sobreendeudarse. Vanessa Mak, «What is Responsible Lending? The EU

Consumer Mortgage Credit Directive in the UK and the Netherlands», J. Consum Policy, núm. 38,

2015, pp. 411-430. Según Arroyo, el principio de crédito responsable también permitiría admitir

algunas prácticas a favor del consumidor y del endeudamiento responsable, como los reembol-

sos anticipados sin penalización. Esther arroyo aMayuelaS, «La Directiva 2014/17/UE sobre los

contratos de crédito con consumidores para bienes inmuebles de uso residencial», Indret, núm. 2,

2017, p. 21.

5 Los consumidores hipotecarios reciben a partir de la Directiva 2014/17/UE la información

precontractual mediante la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) (art. 14 y Ane-

xo II de la Directiva 2014/17/UE).